Až několik tisíc korun ročně přeplácejí řidiči zbytečně na havarijním pojištění

Už po dvou letech od založení havarijní pojistky na nový automobil se řidičům vyplatí změnit smlouvu. Každým rokem totiž klesá hodnota vozidla a jen málo pojišťoven to reflektuje v cenách pojistného. Řidič, který si podmínky smlouvy pohlídá, může snížením pojistné částky po dvou letech ušetřit průměrně dvacet až třicet procent, a po pěti letech dokonce polovinu pojistky. Vyplývá to z orientačních cen havarijních pojistek třech ze čtyř největších pojistitelů v Česku.

Slevy a bonusy, které pojišťovny nabízejí klientům za věrnost nebo jízdu bez nehod, tak nejsou jediným způsobem, jak zlevnit cenu pojištění automobilu.

Havarijní pojištění přitom není levná záležitost a u nového vozu se může lehce vyšplhat k deseti i více tisícům korun ročně. Záleží hlavně na pořizovací hodnotě automobilu, i když mezi sledovanými parametry při výpočtu ceny pojistky je také věk řidiče, místo jeho bydliště nebo značka vozu.

Řidič by si měl pojistku hlídat sám

Situaci přepojištění vozidla rozlišuje i zákon, který dává klientům právo navrhnout změnu pojistné částky v případě, že převyšuje pojistnou hodnotu vozu. Některé pojišťovny to za své klienty dělají automaticky, třeba Kooperativa nebo Hasičská vzájemná pojišťovna.

U ostatních pojišťoven si musí hodnotu automobilu ohlídat zákazník. Řidičů, kteří pravidelně upravují pojistnou částku podle klesající ceny vozu, ale není mnoho. "Stoupá počet klientů, kteří se o možnost změny pojistné částky a vůbec o stav své pojistné smlouvy aktivně zajímají. V současnosti je však takových zákazníků zhruba jen čtvrtina," říká mluvčí ČSOB Pojišťovny Petr Milata.

I klientům pojišťoven, které pojistné ceny upravují automaticky, se ale vyplatí zajímat o klesající hodnotu vozidla. Ne vždy totiž musí pojistná cena navržená pojišťovnou odpovídat. Řidičům se tak i v tomto případě může vyplatit nechat automobil přepojistit.

Podmínky, za kterých pojišťovny na českém trhu umožňují aktualizovat havarijní pojistku, se liší ústav od ústavu. Allianz, AXA, Česká podnikatelská pojišťovna a Slavia umožňují změnit pojistnou částku pouze prostřednictvím nové smlouvy, a to vždy ke konci pojistného období. Majitelé vozů by si ale v takovém případě měli dát pozor, aby se mezitím nezměnily pojistné podmínky.

U České pojišťovny, Generali, Triglavu, Uniqy, Wüstenrotu a ČSOB Pojišťovny stačí klientovi jen změnit stávající smlouvu.

Cena pojištění klesá pomaleji

Po přepočtení s ohledem na novou pojistnou částku může cena pojistky u dražších vozů klesnout i o několik tisíc ročně.

Už jen tím, že motorista vozidlo zakoupí a vyjede s ním z prodejny, spadne jeho hodnota v průměru o deset procent. Po prvním roce užívání klesne odhadovaná cena vozidla o jednu třetinu, a po třech letech dokonce o polovinu. Podmínky smlouvy se proto vyplatí revidovat každoročně, i když ceny pojistek neklesají přímo úměrně snižující se ceně vozu. Pojišťovny to vysvětlují vyššími finančními nároky na opravy.

"Ať už řidič nabourá auto, které je rok staré, anebo auto, které je tři roky staré, dostane na něj vždy nové náhradní díly. Nikoliv tři roky staré. A osmdesát procent našich pojistných událostí jsou právě tyto menší škody," přibližuje situaci Václav Bálek z Allianz pojišťovny.

Cena pojistného tedy klesá pomaleji než pojistná hodnota vozidla, v některých případech nemusí klesat vůbec, nebo se dokonce může nepatrně zvýšit.

Starší rok výroby vozu totiž automaticky nezaručuje, že bude pojistka při přepočítání levnější. Pokud majitel do svého automobilu investuje a nějak ho vylepší, může hodnota vozu i stoupnout. A s ní většinou i pojistka.

Klienti často o přeplácení nevědí

Podle oslovených pojistných poradců není složité nechat si přepočítat pojistnou částku s ohledem na stárnutí vozidla, řidiči to z jejich zkušenosti ale dělají málo, protože o možnosti takto si nastavit pojistku často vůbec nevědí. Většina pojišťoven to na rozdíl od slev a bonusů neinzeruje.

Že pojišťovny zákazníky málo informují o možnostech levnější havarijní pojistky, si myslí i Ladislav Robotka ze Sdružení obrany spotřebitelů.

"Kvůli nízkému povědomí o této problematice mohou zákazníkům utéct nemalé peníze oknem. Seriózní pojistitel informuje zákazníka o všech podmínkách a z vlastní iniciativy. Byli bychom rádi, kdyby si zákazníci na tento postup obvyklý ve vyspělých zemích mohli postupem času zvyknout. V oblasti poskytování havarijního pojištění nyní panuje tvrdá ekonomická soutěž, takže v zásadní zlepšení situace nedoufáme," uvádí Robotka.

Pozor na podpojištění

Pojišťovny odhadují ceny ojetých vozidel na základě katalogů a tabulek, které ukazují takzvanou obvyklou cenu. Její přibližnou výši si může řidič sám určit, třeba po konzultaci s autobazarem. Praxe v pojišťovnách je taková, že většinou navrhnou klientům při změně pojistky právě cenu obvyklou, je ale na zodpovědnosti majitele vozidla, jakou pojistnou částku nakonec zvolí.

S představou o hodnotě vozidla by ale řidiči neměli chodit příliš nízko, aby se nedostali do opačného extrému a neměli auto pojištěné na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota. Příliš levná pojistka by se jim taky nemusela vyplatit.

"Když je auto podpojištěné, má pojišťovna právo při vzniku škody krátit pojistné plnění v poměru ceny vozu v pojištění k jeho skutečné hodnotě. V opačném případě, tedy v rámci diskutovaného přepojištění, to ale na výplatu pojistného plnění nemá vliv a klient jen zbytečně hradí vyšší pojistné," upozorňuje Marcela Kotyrová z České asociace pojišťoven.