Za kolik budeme povinně ručit?

Novela zákona o povinném ručení a další očekávané změny mohou zvýšit o 12 až 16 % objem prostředků, které budou muset pojišťovny platit za škody. Každoročně v podzimních měsících pojišťovny horečně počítají sazby povinného ručení pro příští rok. A nejsou to ledajaké počty - je třeba sečíst nahlášené škody, přidat ty, které sice nahlášeny nebyly, ale zřejmě se staly, a dále odložit do rezerv dostatek prostředků, aby bylo v příštích letech z čeho vyplácet náhrady a renty. Z toho pak vykalkulovat, kolik je třeba vybrat na pojistném, aby pojišťovna byla schopna dostát svým závazkům vůči poškozeným a přinést svým akcionářům nějaký zisk.
Výsledky kalkulací sazeb povinného ručení se dozvíme během pár dnů. Letos je čekání zvláště napínavé, protože do hry o sazby vstupuje také novela zákona o povinném ručení, kterou má na stole Poslanecká sněmovna, a také dopad reformy veřejných financí, který podle vyjádření pojišťoven zvýší ceny za náhradní díly a opravárenské služby.

Nehod je stále víc, škody rostou
Nikdo ani nedoufá, že by sazby povinného ručení mohly klesat. Pokud bychom porovnali statistiku České kanceláře pojistitelů (ČKP) za poslední tři roky, pro které jsou k dispozici úplné údaje (2004-2006), počet nahlášených škodních událostí vzrostl o 6583, což představuje 2,2 procenta, ale celkové závazky pojišťoven vůči poškozeným se za stejné období zvýšily o 28 procent, a sice z 36,1 na 46,4 miliardy korun. Jistě je to tím, že jezdíme v lepších a dražších autech a škody na nich jsou tedy dražší. ČKP však upozorňuje, že mnohem rychleji v posledních letech rostou škody na zdraví a životě. Dosahují už 41procentního podílu na celkových náhradách. Důvodem jsou vyšší nároky poškozených na kompenzaci újmy na zdraví, požadované bolestné a náhrady za ztížené společenské uplatnění a dlouhodobou ztrátu výdělku. V průměru se za jednu škodu na zdraví a životě v loňském roce zaplatilo 477 tisíc korun. Za tři roky to představuje nárůst o 56 procent.

Konkurence brzdí ceny
Když rostou škody, mají pojišťovny tendenci zvyšovat sazby pojistného. Brzdí je v tom jen rostoucí konkurence na trhu povinného ručení. Jen v letošním roce vstoupily na trh tři pojišťovny - Direct pojišťovna, jejímž jediným akcionářem je nizozemská společnost GDII B. V. (Global Direct Insurance Investments). Direct se odlišuje od konkurence tím, že prodává pojištění jen přímými kanály - tedy po telefonu a přes internet. Kromě ní má v nabídce povinné ručení Wüstenrot, dosud známá jako životní pojišťovna stejnojmenné finanční skupiny. Členem ČKP je i Dolnorakouská pojišťovna, která má sídlo ve Vídni a centrálu v Brně a zákaznická centra v Brně a Ostravě. O povinné ručení však mají zájem i další subjekty, například by ho ráda prodávala AXA, která se dosud také specializovala jen na životní pojištění.
Nabídka na trhu roste rychleji než poptávka, protože ročně nepřibývá tolik nových vozidel, aby to stačilo uspokojit apetit nových hráčů na trhu povinného ručení. Do poloviny letošního roku přibylo 174 tisíc smluv o povinném ručení a celkem jich bylo 5,841 milionu.
Noví hráči na trhu povinného ručení však potřebují naplnit základní kmen, aby mohli dobře ošetřit rizika a musejí tedy většinou přetahovat klienty konkurenci. Nejlepším lákadlem jsou ceny pojistného. Například Direct se v konkurenčním boji vytasila s nabídkou, že řidič, který jí sdělí, jakou sazbu pojistného právě má, dostane při přechodu k Direct pojišťovně o 20 procent nižší cenu.

Novela může přinést šok
Kromě vývoje počtu nehod a objemu škod však pojišťovny zvažují i dopady práv projednávané novely zákona č. 168/1999 Sb., o povinném ručení. Jsou v něm totiž novinky, které beze sporu mohou vyvolat tlak na zvýšení sazeb a nevyhne se tomu žádná pojišťovna. První změna se týká zvýšení minimálního limitu pro plnění pro škodu způsobenou na majetku z 18 milionů korun na 35 milionů korun. Tímto požadavkem vyhoví Česká republika požadavku Evropské směrnice Evropského parlamentu a Rady 2005/14/ES ze dne 11. května 2005.
Některé pojišťovny už mají minimální limit dostatečně vysoký, takže se do něj pohodlně vejdou. Jiné ho teprve budou muset zvýšit, ale dostanou na to pětileté přechodné období, takže se to v sazbách pojistného nemusí nijak skokově odrazit.
Druhou navrhovanou novinkou je rozšířit odškodnění poškozeným v nehodách, kde není znám viník. Jde o případy, kdy řidič způsobí nehodu a z místa ujede. Postižený řidič, spolujezdec, cyklista či chodec měl dosud nárok pouze na kompenzaci škod na zdraví a životě. Nově bude moci požadovat i kompenzaci majetkové škody nad deset tisíc korun, pokud k ní došlo zároveň s újmou na zdraví. Škody způsobené nezjištěným viníkem jsou hrazeny z Garančního fondu ČKP, do kterého přispívají všechny pojišťovny. Z důvodu nároku na úhradu majetkových škod bude třeba jeho objem navýšit. Jakub Hradec, výkonný ředitel ČKP, však Ekonomu sdělil, že těchto případů není ročně naštěstí tolik, a proto přepokládá zvýšení výplat ročně o 10 milionů korun, což představuje 3,5 %.

Náhrady za nemocenskou
Novela zákona o povinném ručení obsahuje ještě další změnu. Z povinného ručení by se hradila nemocenská těm, kteří utrpěli újmu na zdraví a v důsledku toho byli práce neschopni. Pojišťovny tak z povinného ručení budou kompenzovat to, co dříve poškozeným vyplácela Česká správa sociálního zabezpečení. ČKP odhaduje objem takto vyplacených prostředků zhruba na 300 milionů ročně. I tato změna se samozřejmě může promítnout ve snaze o zvyšování sazeb povinného ručení.
ČKP se pokusila spočítat dopad všech očekávaných změn, tedy nejen novely zákona, ale i změn v DPH a očekávané inflace, a předpokládá, že by šlo o 12- až 16procentní zvýšení prostředků, které bude nutné vyplatit z povinného ručení na úhradu škod na zdraví a majetku. Otázka je, jak zareagují pojišťovny.
Zatím nic nenasvědčuje, že by v sazbách povinného ručení pro rok 2008 došlo k nějakému prudkému navýšení. Některé pojišťovny se už daly slyšet, že je zvyšovat vůbec nebudou (Generali). Jiné jsou zatím zdrženlivé, ale většinou prohlašují, že mírné zvýšení by řidičům, kteří jezdí bez nehod, vykompenzoval bonus. Z toho se dá usuzovat, že zvýší sazby někde kolem 5 procent. Tak to například ohlásila ČSOB Pojišťovna u kubatur do 1000 ccm a nad 2500 ccm.

Jak můžete ušetřit na povinném ručení

1	Jezděte opatrně. Řidiči, kteří neměli nehodu 8 let, budou mít ve většině pojišťoven v příštím roce bonus 40 %. V Kooperativě a pojišťovně Uniqa je to 50 %.
2	Některé pojišťovny vyhlašují extra bonusy za bezeškodní průběh. Například Česká pojišťovna ubere ze sazby 5 % navíc těm, kteří nezpůsobili nehodu 3 roky a Česká podnikatelská pojišťovna odečte 5 % navíc těm, kdo nezavinili nehodu pět let.
3	Můžete využít akční nabídky. Například slevy novým klientům nabízí Direct pojišťovna, a to až 20 % z pojistného, které dosud platili. ČSOB dává novým klientům, kteří nezavinili nehodu, vstupní bonus 15 % v prvním roce, 10 % ve druhém a 5 % ve třetím roce.
4	Slevu na pojistném získáte ve většině pojišťoven, pokud uzavřete smlouvu o povinném ručení po telefonu nebo přes internet. Bývá to 5 až 15 %.
5	Za roční placení pojistného je v některých pojišťovnách sleva, například ČSOB slevuje 3 %, Česká podnikatelská 5 %.
6	Některé pojišťovny poskytují slevy, pokud u nich má klient ještě nějakou jinou dlouhodobou smlouvu (ČSOB, Generali).

Světlana Rysková + HN