Vše o pojištění přepravy zboží

Není pojištění jako pojištění. Každé má svá specifika, výhody i nevýhody. Jedná-li se pak o pojištění přepravy zboží, je velmi důležité zvážit, co od takového pojištění požadujete a před čím vším by vás a vaše zásilky mělo ochránit. Cargo pojištění představuje jedinou skutečně kompletní ochranu před riziky poškození nebo ztráty zásilek, způsobenými jakoukoli událostí. Jak už sám název pojištění napovídá, podíváme se dnes blíže na pojištění majetkové a pokusíme se odpovědět na otázky, které jsou s ním spojeny.

Pojištění přepravy
Tento druh pojištění lze rozdělit na tři druhy, z nichž každý je určen pro jinou osobu.

• Dopravce zboží - potřebuje k zajištění rizik sjednat pojištění odpovědnosti dopravce;
• Vlastník zboží - může využít pojištění zásilek při přepravě tzv. Cargo pojištění. Logistická firma - může využít pojištění zásilek při přepravě.
• Cargo pojištění – je nejširším možným pojištěním z hlediska poj. krytí, které chrání celý náklad – zásilku – do výše domluvené pojistné částky nebo do limitu plnění.

Nejen hodnota, ale i množství přepravovaného zboží neustále stoupá. Tím stoupá riziko vzniku škody všem složkám, které se na přepravě podílejí, nezávisle na druhu zvolené přepravy. Právě proto je potřeba s riziky počítat a chránit před nimi přepravované zboží, na které číhá riziko každým okamžikem. Jelikož si toto riziko většina společností uvědomuje, dbá na dodržování různých pravidel, bezpečnosti práce, vnitropodnikových norem, atd.

Kdo může pojištění uzavřít a komu je určeno?
Záleží na samotném klientovi, zda si tento druh pojištění sjedná pro své přepravované zásilky sám u vybrané pojišťovny nebo zda požádá svého přepravce (zasílatele nebo dopravce), aby mu toto pojištění sjednal a pojistné z tohoto pojištění vyplývající poté účtoval zvlášť (upozornění – pojištění nebývá zahrnuto v cenách dopravného). Pojištění je určeno zejména pro vlastníky zásilek, dále pak pro zasilatele obstarávající přepravu zásilek, ať už přepravují zásilky po zemi, po moři či vzduchem.

Do jaké výše lze zásilky pojistit?
Majitel si může zásilku nechat pojistit proti všem rizikům tzv. ALL RISKS nebo jen na vybraná rizika, která mu připadají v danou situaci reálná. Minimálně však na 100% hodnoty zásilky. Pro případ, že by klientovi opravdu vznikla škoda a nemohl již se zasílaným zbožím plně disponovat, lze zásilku pojistit i na krytí případného očekávaného zisku. U exportní zásilky lze očekávaný zisk pojistit až na 150% hodnoty zásilky a importní pak na 120% hodnoty zásilky.
Mezinárodní úmluvy upravují odpovědnost dopravců u všech mezinárodních přeprav. Jsou zde stanoveny limity, které říkají, že 1 brutto kg zboží může být ohodnoceno maximálně udanou částkou. Vyšší náhrada pak není po dopravci ani jeho pojišťovně dále vymahatelná. Právě z těchto uvedených důvodů se zejména u zásilek drahých či lehkých (překračujících tyto limity odpovědnosti dopravců) doporučuje vždy sjednat majetkové pojištění zásilky, kde plnění pojišťovny není závislé na odpovědnostních limitech dopravců.
U takového druhu pojištění se pak dají připojistit i rizika, která číhají v podobě námi dobře známých stávek, ale i pro případ válek či stále se rozšiřujícího terorismu.

Jaký je rozdíl mezi majetkovým pojištěním a odpovědnostním pojištěním?
Srovnáme-li majetkové pojištění s druhým jmenovaným, je na první pohled zřejmé, že pojištění zásilek nabízí mnohem obsáhlejší pojistnou ochranu. Hlavním důvodem je skutečnost, že odpovědnost dopravce za škody na přepravovaném zboží je omezená, jak již bylo řečeno výše. Za některé škody na zásilkách pak nenese dopravce odpovědnost. Mezi tyto škody patří živelná událost, loupežné přepadení, zřícení např. části komunikace, mostu či tunelu, zásah státních orgánů apod.
U mezinárodního silničního dopravce se odpovědnost řídí Úmluvou CMR, a je limitována částkou 8,33 SDR na 1 kg hrubé váhy nákladu. Majiteli či přepravci tak může poškození nebo úplná ztráta hodnotného zboží způsobit značné škody, mnohdy i těžce slučitelné s jeho dalším podnikáním.

Jak probíhá vyplacení náhrady škody?
Pojišťovně stačí k vyplacení náhrady škody pouhý fakt, že došlo ke škodní události. Pojišťovna v první fázi totiž nezkoumá odpovědnost jednotlivých subjektů za vzniklou škodu, ale nejprve odškodní pojištěného. Poté může regresem vymáhat náhradu škody po subjektu, který je za škodu zodpovědný.

Nepojistitelné výluky
Existují však výjimky, které u tohoto druhu pojištění nelze zahrnout do škod. Mezi tzv. nepojistitelné výluky patří:

• škody, které se na zásilce vyskytovaly již v okamžik, kdy pojištění vznikalo;
• škody, které byly způsobeny vadným či nedostatečným zajištěním obalu;
• škody vědomě způsobené nedbalostí pojistníka, pojištěného nebo jejich zástupci;
• škody způsobené nevhodným či přímo špatným uložením zásilky (použití špatného balicího materiálu, umístění zásilky vedle látek, které mohou zásilku ovlivnit svých pachem, umístění v blízkosti látek zápalných či výbušných atd.);
• škody vzniklé prodlevou vzniklou zdržením na cestě nebo nedodržením sjednané – obvyklé dodací lhůty, nepříznivou situací provozovatele přepravního prostředku, platební nezpůsobilostí atd.

Zatímco u některých pojišťoven není problém s pojištěním hodnotného zboží – drahokamů, zlata, drahých kovů, mincí, bankovek, šeků atd., některé pojišťovny tento druh zboží řadí mezi nepojistitelné výluky. Vždy se tedy dobře informujte na podmínky.

Pojistitelné škody
Pojištění se sjednává obvykle na bázi ALL RISKS pro případ poškození, zničení nebo pohřešování pojištěné přepravované zásilky na základě jakékoliv události, která nastane nečekaně a náhle, a která není explicitně vyloučena v pojistných podmínkách pojišťovny.

Mezi pojistitelné příklady škod patří:

• krádeže;
• přirozené škody způsobené vlastnostmi zboží – seschnutí, zapaření, koroze..;
• působení dalších vlivů – poničení hlodavci, hmyzem…;
• neodborné zacházení se zásilkou;
• události vzniknutivší na základě válečného nebo politického charakteru;
• přírodní jevy, které vznikly nezávisle na lidské vůli – povodně, krupobití, vichřice, zemětřesení, poškození způsobené údery blesku…;
• škody vzniklé důsledky lidské činnosti – autohavárie, zřícení letadel, potopení – havárie lodi, vykolejení vlaků…;
• nedostatky spojené s uložením nákladu – vliv vlhka či tepla.

Obrátili jsme se s dalšími dotazy na odborníky, kteří nám pomohli podívat se hlouběji do problematiky pojištění zásilek při přepravě. Na naše otázky odpovídali:

	Ing. Zuzana Malinovská - SATUM CZECH s.r.o.
	Ing. Luděk Pachman - I.P. trust, a.s.

---

1) Je pojištění využitelné i u jiné dopravy, než nákladní? Jsou zde nějaké zásadní rozdíly při využití pojištění?

Ing. Zuzana Malinovská
Pojištění lze sjednat pro všechny druhy dopravy jak silniční nákladní, železniční, leteckou, námořní, trajekty…nebo kombinaci jakýchkoliv z nich. Všem klientům, kteří si sjednávají toto pojištění doporučujeme, aby si ho sjednávali na celou přepravu tj. od odesílatele až k příjemci (ze skladu do skladu). Chceme tímto doporučením předejít problému s tzv. lomeným pojištěním, kde se např. u námořní přepravy sjedná pojištění od odesílatele do přístavu a z přístavu by jsi měl zabezpečit pojištění příjemce... Aby však přijala pojišťovna takovou zásilku do pojištění muselo by dojít k její celkové kontrole, kterou by se prokázalo, že zásilky nebyla při předcházející přepravě poškozena. Vystavení takového protokolu o zásilce může být však v některých případech dražší než samotné pojištění.

Ing. Luděk Pachman
Pojištění je použitelné pro všechny druhy dopravy. Nejvýznamnější je v lodní dopravě. CARGO pojištění je pojištění nákladu. Jde tedy o majetkové pojištění a na tomto principu také funguje. Rozdíl oproti standardnímu majetkovému pojištění je zejména v místě a době pojištění.

2) Kdo musí pojištění mít a proč?

Ing. Zuzana Malinovská
Pojištění přepravy zboží se sjednává v allriskovém rozsahu tj. proti všem rizikům, které můžou potkat zboží při přepravě (poškození, zničení, pohřešování, živel,…). Pojištění trvá po celou dobu přepravy, kryje nakládku a vykládku včetně překladů, které jsou v rámci přepravy plánované a také krátkodobé skladování v rámci přepravy. Tento druh pojištění je jediným možným způsobem jištění se majitelů zásilek vůči rizikům vyplývajícím z provádění přeprav. Pojištění uzavírají výrobní společnosti na svůj celý nebo vybraný výrobní program nebo kupující. V rámci svých povinností při obstarání přepravy nabízejí toto pojištění svým klientům i zasílatele a nezaostávají ani dopravci. Vzhledem k omezené výši náhrady škod u odpovědnosti za škodu jednotlivých dopravců doporučujeme sjednávat CARGO pojištění pro zboží drahé a lehké (např. elektronika, počítače, příslušenství pro automobilový průmysl,…) a z hlediska krytí rizik pro všechny, protože odpovědností pojištění dopravců nekryjí všechny rizika.

Ing. Luděk Pachman
Pojištění je svobodné a soukromé. Zákonná povinnost mít pojištění sjednáno zde není. Pojištění se často zaměňuje s odpovědnostním pojištěním dopravce, avšak ani toto pojištění není zákonnou povinností. V mezinárodní dopravě existují podmínky pro dodání zboží pod názvem INCOTERMS, které jednotlivé strany obchodu zavazují pojištění sjednat.

3) Co o pojištění říká legislativa?

Ing. Luděk Pachman
Jak již bylo naznačeno jedná se o soukromé pojištění, které se v ČR řídí především Zákonem o pojistné smlouvě, dále poté pojistnými podmínkami a smluvním ujednáním. V jednotlivých druzích dopravy existují legislativní pravidla. Například železniční mezinárodní doprava je provozována na základě Úmluvy o mezinárodní železniční přepravě – COTIF. Mezinárodní silniční doprava je provozována na základě Úmluvy o přepravní smlouvě v mezinárodní silniční dopravě – CMR.

4) Jaký produkt se nejčastěji pojišťuje? (automobily, počítače, potraviny...)

Ing. Luděk Pachman
V mezinárodní dopravě existují váhová omezení odpovědnosti dopravce za svěřené zboží. Tato omezení jsou definovaná v CMR. Jednotlivé pojišťovny na základě těchto omezení limitují i plnění z odpovědnosti dopravce. Vzhledem k tomuto omezení je největší zájem o pojištění drahých věcí s nízkou váhou – například výpočetní techniky. Velmi často se také setkáváme s pojištěním speciálního nákladu. Jedná se o náklad, který se převáží jednorázově a má pro vlastníky vysokou hodnotu.

CARGO pojištění sjednávají často vlastníci přepravovaného nákladu. Bývá to v případě že se nechtějí spoléhat na odpovědnost dopravce nebo náklad převážejí sami. Pojistit je možné prakticky jakýkoliv náklad na jakoukoliv částku. Záleží vždy na možnostech pojišťovny, klienta a konkrétní situaci.

5) Poskytuje vaše společnost nějaké výhody pro fleetové zákazníky? Existuje pro ně speciální program?

Ing. Zuzana Malinovská
Cílem naši společnosti je navrhnout pro každého klienta individuální řešení odpovídající jeho potřebám. Střední a velcí klienti si dosáhnou na zajímavé pojistné sazby a podmínky ale i pro malé klienty, kteří tento druh pojištění nevyužívají jsme často schopni vyjednat výhodnější podmínky než, jaké by jim nabídli na přepážce v pojišťovně.

Ing. Luděk Pachman
Naše společnost disponuje oddělením specializovaným na pojištění dopravců. V tomto oddělení se zaměřujeme na všechny typy pojištění, které jsou pro dopravce potřebné a zároveň i často řešíme otázky pojištění nákladu. Dopravci většinou disponují větším počtem vozidel. Proto je zde otázka fleetových programů běžná. Pro každého zákazníka se snažíme nalézt produkt na míru jeho potřebám.

6) Jaké jsou všeobecné podmínky pro uzavření pojištění?

Ing. Zuzana Malinovská
Pro uzavření pojištění musíme mít k dispozici hodnotu a specifikaci přepravovaného zboží (nejlépe z faktury, nebo kupní smlouvy); místo odeslání (co nejpřesnější specifikace – sklad odesílatele, město, stát); místo určení (co nejpřesnější specifikace – sklad příjemce, město, stát); termín odeslání zboží, typ dopravního prostředku kterým se bude zboží přepravovat, doložku INCOTERMS a samozřejmě identifikaci pojistníka. Pojištění je možné sjednat nejpozději den před započetím přepravy ve výjimečných případech v den nakládky. Z těchto údajů pojišťovna stanoví pojistnou sazbu tedy cenu za pojištění. Pojistnou částkou je skutečná hodnota přepravovaného zboží dle faktury, kterou můžeme navýšit o očekávaný zisk (standardně ve výši 10%), přepravné a clo. Pojištění uzavíráme standardně bez spoluúčasti.

Ing. Luděk Pachman
Pojištění může uzavřít kterákoliv osoba s oprávněním jednat jménem své společnosti nebo jakákoliv osoba způsobilá k právním úkonům. Pojištěným je ta osoba které vzniká při pojistné události právo na pojistné plnění. Nejčastěji majitel převáženého nákladu. Všeobecnou podmínkou dopravce ke sjednání pojištění je oprávnění k provozování silniční dopravy.

7) Na jaká rizika spojená s CARGO pojištěním byste upozornili?

Ing. Zuzana Malinovská
Myslím, že jedno z mála úskalí číhá na klienty při námořních přepravách. Jedná se o riziko “společné havárie”, která je specifická právě pro tento druh přepravy a které není kryto žádným jiným pojištěním než CARGO pojištěním. Jedná se o institut námořního práva, kde kapitán v situaci ohrožující loď, její náklad a posádku obětuje část nákladu. Na škodách na “obětovaném” nákladu se pak podílejí všichni jejichž zboží bylo “zachráněno” a výše podílu může být i několikanásobné vyšší než hodnota přepravovaného vlastního zboží.

---

Jak definuje všeobecné zasílatelské podmínky Svaz spedice a logistiky ČR?
Vydání 2005 - § 601 odst. 1 Obch. zák. č. 513/91 Sb. definuje zasílatelskou smlouvu takto: Smlouvou zasílatelskou se zavazuje zasílatel příkazci, že mu vlastním jménem a na jeho účet obstará přepravu věcí z určitého místa do určitého jiného místa a příkazce se zavazuje zaplatit zasílateli úplatu. Další ustanovení o zasílatelské smlouvě obsahují §§ 601 až 629 a § 261 odst.3 a § 399 Obch.zák. Svaz spedice a logistiky České republiky jako odborná zájmová organizace vydává ve smyslu § 273 odst. 1 Obch.zák. všeobecné zasílatelské podmínky.

Právě ty naleznete v celém znění naleznete na odkaze:
http://www.sslczech.cz/docs/ssl_vseobecne_zasilatelske_podminky_verze_2005.doc